Как правильно составить качественный бизнес-план, который одобрят в банке

Как правильно составить качественный бизнес-план, который одобрят в банке

При кредитовании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, особенно долгосрочном или под определенные инвестиционные проекты, кредитные организации в качестве дополнительных гарантий выплаты денежных средств требуют предоставления бизнес-плана. Этот документ чрезвычайно важен как для одобрения заявки, так и для последующих беспроблемных выплат ссуды.

В каких случаях банк может запросить бизнес-план

Основная задача банка – извлечь максимальную прибыль из имеющихся собственных средств, не потеряв при этом их часть в связи с несвоевременным исполнением обязательств заемщиками.

Дополнительные потери так называемой «упущенной прибыли» возникают при больших суммах резервирования.

Согласно нормативам Центробанка, сумма резерва при отсутствии бизнес-плана у организации, которая только начинает деятельность (кредит «старт ап») составляет не менее 21% от величины выдаваемого кредита. Если ссуда большая – резерв становится достаточно серьезной обузой для банка.

Предоставление бизнес-плана помогает снизить риски, а значит, и размер резерва.

Другие случаи, при которых банк может запросить бизнес-план:

  1. Кредитование на длительный срок (в среднем, от 3 лет).
  2. Использование кредитных средств на инвестиционные цели (приобретение и строительство основных фондов – зданий, земельных участков, оборудования).
  3. Отсутствие достаточного объема залога.
  4. Короткий срок деятельности предприятия (менее 6 месяцев).
  5. Получение кредитов на льготных условиях (например, субсидирование сельхозпроизводителей).

Бизнес-план может понадобиться и при получении стандартного кредита. В этом случае предприниматель может предоставить его в качестве дополнительной информации о бизнесе для снижения рисков банка и, следовательно, процентной ставки по ссуде.

Есть ли отличия в требованиях к БП для ИП и юридического лица

Основная задача бизнес-плана – прогнозирование результатов экономической деятельности предприятия на период кредитования. Для этого исследуется конъюнктура рынка, внутренние финансовые и операционные потоки, управленческий состав и проч.

С точки зрения кредитора индивидуальный предприниматель – не самый финансово устойчивый заемщик. Поэтому представителям этого сегмента рынка стоит подойти к составлению бизнес-плана особенно внимательно и ответственно.

Определенных структурных отличий от плана юридического лица нет, однако, дополнительное внимание стоит уделить следующим параметрам:

  1. Организация производства и затраты на запуск проекта (это касается как начинающих предпринимателей, так и тех, кто планирует расширить свою деятельность).
  2. Расчет сроков окупаемости.
  3. Стоимость деятельности (затраты), методы их снижения, планы по увеличению прибыли.
  4. Организация сбыта.

Эти параметры являются определяющими для принятия решения по заявке.

Однако, чрезмерно оптимистично рассматривать будущую деятельность не стоит – невыполнение параметров бизнес-плана может повлечь за собой санкции со стороны кредитора.

Индивидуальному предпринимателю без наемных работников, в отличие от ООО или другого юридического лица, не требуется проводить анализ управленческой структуры и оптимизировать расходы на персонал.

Как правильно составить бизнес-план для одобрения банком кредита

структура бизнес-плана и содержание его основных разделовБизнес-план каждого конкретного предприятия уникален. Объем его не столь важен для кредитной организации, банк должен увидеть в нем реальные перспективы развития организации, возможности для выплаты кредита в полном объеме, а также пользу кредитования для общего финансового оздоровления компании.

Это означает, что после получения и использования кредита в полном объеме, компания должна извлекать достаточную прибыль для дальнейшего ведения бизнеса без заемных средств (эффективно использовать займ).

Основные  нюансы, которые стоит учитывать при разработке бизнес-плана:

1. В плане должны учитываться самые пессимистичные ожидания (падение курсов валют, увеличение налогов на деятельность компании и её имущество, существенное падение спроса, высокий уровень инфляции, единовременное увольнение большого числа сотрудников и проч.). Сотрудники кредитного подразделения банка проверят документ не только на правильность расчетов, но и на соответствие реальному состоянию рынка. Если тенденции в экономической ситуации таковы, что бизнес может оказаться под угрозой, у банка возникнут к предпринимателю дополнительные вопросы. Часто в процессе рассмотрения заявки эксперты могут оказывать помощь в разработке и корректировке бизнес-плана. Особенно это касается тех организаций, которые демонстрируют финансовую устойчивость и являются выгодными для банка клиентами.

2. Сроки реализации проекта не должны быть слишком завышены или наоборот, сокращены. В том случае, если крупный кредит предприниматель планирует взять на срок 10 лет, а сам проект (например, возведение и ввод в эксплуатацию нового цеха) будет реализовываться 1 год, у банка неизбежно возникнут вопросы, почему при «гладком» бизнес-плане и наличии существенной прибыли, бизнес не в состоянии выплатить кредит за 5 лет? И наоборот, если кредит взят на 5 лет, а реализация проекта будет длиться 3 года, при выходе на точку безубыточности в следующий, 4-ый год – кредитор задастся вопросом, за счет каких входящих платежей будет производиться погашение кредита?

3. В бизнес-плане должен быть указан примерный перечень поставщиков и потребителей услуги. Естественно, если речь идет об открытии магазина розничной торговли – о потребителях речи быть не может. Но обязательно стоит рассмотреть предполагаемых поставщиков товаров или сырья для производства, указать их приблизительные расценки. Отлично, если с поставщиками существуют какие-либо предварительные договоренности о сотрудничестве. Перечень поставщиков и потребителей должен включать в себя:

  • наименование компании;
  • период работы;
  • объемы поставок или закупок;
  • любая информация, характеризующая компанию как устойчивого надежного партнера.

4. Реальная аналитика рынка. Если проект небольшой и сумма кредита несущественная – можно использовать данные опросов и открытых изданий. При реализации крупного проекта стоит затратить средства на аналитический обзор сегмента рынка.

5. Существенный объем собственных денежных средств для реализации проекта. Если компания кредитуется впервые, или кредит берется на начало нового бизнеса, обязательно нужно прописать в бизнес-плане общую необходимую для реализации проекта сумму. Она должна быть реальной — завышение или, наоборот, искусственное снижение цены повлечет за собой отказ в предоставлении финансирования. Не менее 10% от стоимости проекта (в идеале – от 30%) должно финансироваться собственными средствами собственников бизнеса. Индивидуальный предприниматель может предоставить выписку из банка, подтверждающую наличие средств на счете в необходимом объеме. Готовность собственников бизнеса вкладываться в проект свидетельствует о высокой степени ответственности за его реализацию и положительно влияет на показатели надежности компании.

Составление бизнес-плана можно начать с подготовки технико-экономического обоснования (ТЭО). Это своего рода сокращенная модель бизнес-плана, дополнив которую аналитическими материалами можно получить готовый бизнес-план.

При дальнейших внесениях правок объем работы существенно снижается, как и её стоимость (если ТЭО заказывается в сторонней компании). ТЭО разрабатывается на основе реальных данных о ценах на:

  • закупку сырья или готовой продукции;
  • аренду или приобретение недвижимого имущества;
  • найм персонала в необходимом для бизнеса количестве человек.

Учитываются также прогнозные значения инфляции и курсов валют (посмотреть подобные обзоры можно
здесь и здесь). Для оценки денежных потоков в следующих годах применяется коэффициент дисконтирования.

Основные ошибки, допускаемые в бизнес-плане:

  • отсутствие прогнозов рынка, реально обоснованных данных о спросе и конъюнктуре;
  • технически сложные проекты, которые трудно реализовать в условиях российской экономики;
  • отсутствие необходимой квалификации инициаторов проекта;
  • завышение прогнозных уровней доходов (если это не обосновано какими-либо объективными данными, например, подписанным контрактом с покупателями);
  • слишком оптимистичные взгляды на тенденции рынка (инфляция 1%, падение курса иностранной валюты, ожидания субсидий от государства и проч.);
  • слишком большой объем «воды» в бизнес-плане.

Посмотреть подробные рекомендации и требования к бизнес-плану можно на сайтах банков, например  Внешэкономбанк (veb.ru) — скачать в формате pdf.

Структура бизнес-плана

структура бизнес-плана предприятияБизнес-план должен быть составлен таким образом, чтобы все показатели деятельности компании были рассмотрены в максимальном объеме, а кредитор (то есть сотрудник банка, рассматривающий заявку и не знакомый с бизнесом) мог составить объективное мнение о целях деятельности и надежности бизнеса.

Обязательные разделы БП:

  • Резюме: описание в кратком виде целей и задач проекта, источников его финансирования, основных потребителей и ассортимент выпускаемой продукции. Резюме должно заинтересовать эксперта и содержать основные параметры рассматриваемого проекта. Резюме должно быть максимально сжато (1 страница).
  • Описание бизнес-идеи. В этом разделе важно провести так называемый SWOT-анализ, в котором рассматриваются все возможности и угрозы для бизнеса, а также его сильные и слабые стороны. Даются собственные рекомендации для снижения внешних негативных влияний.
  • Маркетинг. В маркетинговом плане должны быть рассмотрены объем и рентабельность продаж, возможные потребители, проанализирован рынок сбыта и конкуренты. Особое значение стоит уделить анализу работы конкурентов, так как именно они могут существенно осложнить реализацию проекта в полном объеме.
  • Юридические аспекты организации предприятия или реализации проекта – затраты на юридическое сопровождение, лицензирование и проч.затраты и возможные трудности, пути их разрешения;
  • Обоснование финансовых затрат. Один из самых важных разделов бизнес-плана. Стоит подробно рассмотреть необходимость в финансовых ресурсов, порядок их использования, амортизацию основных фондов. В бизнес-плане учитываются управленческие расходы, заработная плата сотрудников, расходы на рекламу.
  • Финансовое обоснование рентабельности проекта. Расчет основных финансовых показателей, источников погашения займа (чистая прибыль, дополнительный пассивный доход и проч.), ликвидности и рентабельности предприятия.
Помимо исследования бизнес плана, банк может отслеживать исполнение его показателей по итогам финансового года или за другой период. Неисполнение параметров бизнес-плана или нецелевое использование кредитных средств  чревато для компании штрафами вплоть до требования о досрочном возврате кредита.

Множество пособий и рекомендаций по составлению бизнес-плана можно посмотреть тут.

Советы экспертов

Севостьянова Е., начальник управления банка «Левобережный» отмечает, что бизнес-план – индивидуальный документ для каждого бизнеса и зачастую для определения рентабельности проекта используются типовые внутрибанковские формы оценки. Несоответствие бизнес-плана им может спровоцировать отказ по кредитной заявке.

Суконцева Н., начальник Управления малого бизнеса ОАО Новосибирский Муниципальный банк на основании опыта кредитования действующих организаций советует не преувеличивать планируемые доходы компании. Гораздо лучше описать их объективно и предусмотреть план действий на случай снижения прибыли.

Правильно оформленный бизнес-план – один из основных документов, на который опирается банк при принятии решения о кредитовании нового проекта или бизнеса. Кредитор заинтересован в выдаче ссуды компании, которая сможет долго и продуктивно работать на рынке, обслуживаясь в банке-кредиторе. Если же бизнес-план предоставляется по желанию заемщика, снижение рисков банка обязательно положительно скажется на уровне процентной ставки по кредиту.

Прочитайте про факторинг — что это простыми словами, возможно вам пригодится.

Что такое принцип Парето рассказано здесь, некоторые знают его как закон 80/20.

Как составить коммерческое предложение (http://delatdelo.com/organizaciya-biznesa/oformlenie/kommercheskoe-predlozhenie/kak-pravilno-sostavit.html) форма и основные моменты.

Видео — на что следует обращать внимание при подготовке бизнес-плана, который будет предоставляться в банк:

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (33 голос., средний: 4,80 из 5)
Загрузка...
Поделиться:
Обсуждение (13)
  1. Сергей:

    Хочу отметить, что банку в первую очередь интересны детали, касающиеся финансовой деятельности предприятия, а именно наличие ликвидного залога или поручителей, имеется ли у организации долговая нагрузка, скорость оборачиваемости товаров, планируемая прибыль после реализации проекта и т. д. Все это следует отразить в бизнес-плане для получения кредита.

  2. Евгений:

    Анатоль, многое будет зависеть от вас при получении кредита, а не только от БП.

  3. Анатоль:

    Где можно найти специалиста, который поможет составить БП, да такой, чтобы в банке не отказали в кредите? Хочу зарегистрироваться, как ИП и начать свой бизнес.

    • Анатоль,
      хочется посоветовать следующее:
      1. Сперва определитесь обязательно ли Вам нужен кредит в банке, какая сумма и на какие цели.
      2. Сделайте анализ предложений Ваших местных банков для начинающих предпринимателей (условия предоставления, что для этого нужно и т.д.). По результатам анализа составьте список таких банков в порядке предпочтения (как бы свой личный рейтинг).
      3. Лично обратитесь в несколько банков, которые Вы поставите на первые места в своем списке и уточните всю необходимую информацию с учетом планируемого Вами направления деятельности. Там же узнайте требования каждого банка к предоставляемым им бизнес — планам.
      4. И только после этого (если не сможете подготовить его сами) обращайтесь к специалистам, которые Вам смогут помочь.

      Удачи в бизнесе!

  4. Анатолий:

    В каждом бизнес-плане должна быть изюминка, которая делает проект привлекательным. Новая технология, новое оборудование, новая продукция и конечно же окупаемость.

  5. Иван Анатольевич:

    Чтобы бизнес-план был принят банком к финансированию, он должен соответствовать критериям и условиям, какие выдвигает банк. Особенно по основным показателям: уровень рентабельности, сроки окупаемости кредита, сроки окупаемости проекта, собственные инвестиции в бизнес. Если не будет окупаемости, не будет и финансирования.

  6. Иванович:

    Разрабатывал не один бизнес-план для получения кредитов банка. Кредиты брал не большие до 300 тыс. рублей. Они нужны мне были на приобретение оборудования для переработки сельскохозяйственной продукции. Бизнес-план, я считаю, нужен не только банку. Он нужен предпринимателю для того, чтобы знать когда и сколько нужно денег вернуть, а главное где их взять.

  7. Юлия:

    Чуть ли не два года изучала бизнес-планирование и маркетинговые исследования в Университете, могу сказать одно: главное в бизнес-плане — цифры, правильные расчёты и анализ конкурентного рынка. Многие предприниматели допускают при планировании ошибку — слишком зацикливаются на описании своего товара/услуги, упуская важные вещи. Больше внимания надо уделить SWOT-анализу.
    В ссылках с примерами хорошие готовые бизнес-планы, можно использовать как основу для создания своего, но я бы конечно советовала перед началом работы почитать несколько книг типа Боба Адамса, чтобы лучше понимать о чём идет речь.

  8. Павел:

    Как-то разрабатывал бизнес — план в сфере общественного питания. И инвестор, который сидит в банке даст вам всего лишь 7 минут на то, чтобы убедить его. В моем случаи инвестор обращал внимание на »резюме» и на таблицы подготовительно периода, то есть затраты на все процессы, которые вы будете реализовывать на старте.

  9. Виктор:

    Если участвовать в программе поддержки предпринимательства от центра занятости, то они тоже свой бизнес-план требуют.

  10. Мария:

    Еще банк будет интересовать, что он сможет получить. Грубо говоря, если речь о сфере услуг, у компании в собственности два стола и компьютер, а вложение предполагается сделать в рекламу — банк ничего не получит; а если бизнес — производство с собственным помещением и дорогостоящим оборудованием — даже если бизнес окажется убыточным, банк что-то сможет взыскать. Соответственно, оценку ликвидности тоже важно включить в бизнес-план.

  11. Александр:

    Да, статья помогает освежить основные аспекты. Хотя по моему опыту так самое главное — дать понять банку, что твоя идея рентабельна, окупаема и реальна. Многие предприниматели пытаются акцентировать внимание на уникальномсти идеи и наивно думают, что только этого и хватит. Банку же важнее экономическая сторона . Ему важнее что ты будешь делать в конкретных ситуациях и как ты с ними будешь справляться, для этого и нужен бизнес-план. А вообще я бы в любом случае рекомендовал показывать свой бизнес -план банку любому предпринимателю, независимо будешь ты брать кредит или нет. В любом случае банк оценит план беспристрастно и непредвзято, в отличии от Вас, а так же укажет на все его минусы. Этакий взгляд со стороны.

  12. Михаил:

    Помню, бизнес-план составляли еще на экономике в университете. Статья помогла освежить полезные знания.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>