Банковская тайна

Информацию о своих финансах стараются держать в секрете не только обычные люди, но и организации. Неограниченный доступ к сведениям о счетах, вкладах, кредитах получают работники различных учреждений и компаний, занимающихся оказанием услуг в финансовом секторе. Поэтому законодательство ограничивает возможности разглашения данных о клиентах таких организаций и их операциях.

Сведения, составляющие банковскую тайну

Этот вид конфиденциальной информации является одним из видов профессиональных тайн. Такая градация связана с тем, что получить доступ к сведениям о клиентах финансовой организации и совершаемых ими операциях могут только сотрудники учреждения, где проводится открытие счетов или операции по ним. При этом они выполняют свои должностные обязанности.

Законодательство вменяет финансистам в обязанность ограничивать доступ к следующей информации, составляющей банковскую тайну (закон № 395-1, ст. 26):

• о счетах клиентов (их наличие, движение средств и т. д.);
• структуру совершаемых операций;
• персональные данные клиентов и корреспондентов;
• иную информацию, касающуюся деятельности клиентов и финансовых учреждений.

Под иной информацией большинство банков понимают меры безопасности для учреждений и клиентов, а также технологии, используемые для защиты данных от несанкционированного доступа.

Поэтому соблюдать конфиденциальность операций и счетов клиентов обязаны также и компании, осуществляющие деятельность на рынке «электронных денег».

Доступ к банковской

Несмотря на то, что финансовая информация подлежит охране, по различным основаниям доступ к ней имеет множество организаций и учреждений. Их можно условно разделить на две группы.

Первая группа – это непосредственно участники отношений, которые работают с банковской тайной. К таковым относятся:

• Сами банки и иные кредитные учреждения
• Организация, выполняющая задачи по обязательному страхованию вкладов
• Операторы платёжных систем
• Посредники при совершении банковских операций

Все сотрудники таких организаций обязаны сохранять банковскую тайну и несут ответственность за ее несанкционированную передачу третьим лицам. Их доступ к той или иной составляющей банковской тайны ограничивается лишь должностными обязанностями и уровнем полномочий.

Вторая группа – это организации, которые при осуществлении своих полномочий могут получить доступ к банковской тайне. Закон № 395-1 также вменяет в обязанности должностных лиц этих субъектов соблюдать банковскую тайну в разрезе информации, к которой у них есть доступ.

К таким органам и организациям относятся:

1. Центральный банк России. ЦБ не только сам ведет некоторые банковские операции с контрагентами, но и является контролирующим органом в финансовом секторе экономики. Поэтому он может запрашивать в рамках осуществления надзорных функций любую информацию от подконтрольных организаций.
2. Банковские и финансовые холдинги, группы, в том числе и иностранного происхождения. Многие кредитные учреждения являются дочерними компаниями финансовых холдингов и групп. В качестве меры по контролю за их деятельностью они обязаны отчитываться перед вышестоящими организациями.
3. Международные и иностранные финансовые организации. Центробанк и другие кредитные учреждения могут передавать сведения, составляющие банковскую тайну по соглашениям или запросам таких организаций.

Категорически запрещено предоставление информации, относимой к категории государственной тайны. Кроме того, перед предоставлением сведений этим учреждениям необходимо убедится, что предпринимаемые ими меры по защите банковской тайны равноценны либо превышают установленные в российском законодательстве нормы.

4. Контролирующие и надзорные органы. Движение средств по счетам клиентов банков представляет интерес для различных контролирующих органов. В рамках осуществления своих полномочий могут проверяться как клиенты кредитных учреждений, так и сами финансовые организации. Возможность передачи банковской тайны определена в валютном, налоговом, таможенном и ином законодательстве.
5. Правоохранительные и следственные органы. В ходе расследования правонарушений, связанных с извлечением незаконного дохода или движения денежных средств, эти организации могут получить доступ к различной информации, составляющей банковскую тайну.

6. Любое государственное ведомство или учреждение. При поступлении на государственную или приравненную к ней службу, а также в ходе работы в госорганах сотрудников периодически проверяют на соблюдение положений антикоррупционного законодательства. При этом у нанимателя есть право обратиться в банковские организации с запросом о счетах и вкладах государственного или муниципального служащего, его супругов и несовершеннолетних детей. Такие запросы оформляются от имени руководителя госоргана или ведомства и могут быть удовлетворены, при наличии информации о том, что процедура проверки служащих предполагает изучение структуры их доходов.
7. Страховые и пенсионные фонды. В целях контроля за полнотой и своевременностью получения взносов от физ. лиц и компаний, ФСС, ОМС, ПФР и другие фонды могут запрашивать у банков информацию о состоянии счетов отдельных клиентов.
8. Суды и система исполнения их решений. По решению судов кредитные учреждения обязаны передавать судебным инстанциям либо уполномоченным ими органам и лицам данные по отдельным операциям и счетам. Банковская тайна также может стать доступной сотруднику службы судебных приставов в рамках исполнительного производства, взыскание по которому он осуществляет.
9. Аудиторские компании. Информацию, составляющую банковскую тайну заказчиков услуг таких фирм, аудиторы могут получать как по разрешению клиента в финансовом учреждении, так и у проверяемого ими лица. Кроме того, банковские организации также могут заказывать аудиторские проверки своей деятельности. В этом случае аудиторы получают доступ к банковской тайне неограниченного числа клиентов банка, при этом такие данные должны быть связаны с предметом проверки и не выходить за ее рамки.
10. Бюро кредитных историй. Для того чтобы минимизировать риски финансовых учреждений при кредитовании клиентов была создана система БКИ. В эти компании передаются данные о заключенных кредитных сделках и исполнении клиентами своих обязательств.

Как правило, согласие на формирование кредитной истории по заключаемой сделке, включается в условия договора кредитования.

11. Коллекторские организации. Уступка права истребования просроченной задолженности осуществляется банками как с согласия кредитополучателей и заемщиков (по условиям договора), так и без их разрешения, например, после получения исполнительного листа на взыскание долга.
12. Нотариусы. Они могут получить доступ к банковской тайне отдельных лиц в рамках нотариального производства по делам о наследстве. После смерти физ. лица, по обращению потенциальных наследников, нотариусы запрашивают данные о наличии счетов и средств на них, а также обязательств умершего перед финансовыми организациями.

Разглашение банковской тайны с разрешения ее владельца

Информация о счетах и операциях может стать доступной также и по разрешению их владельцев. Оно оформляется в письменном виде. Способами выдачи такого разрешения может быть:

• доверенность;
• завещательное распоряжение;
• заявление;
• согласие с условиями договора.

С помощью доверенности клиент может уполномочить другое лицо не только получать информацию, составляющую его банковскую тайну, но и проводить от его имени операции со счетами и средствами.

Завещательное распоряжение может быть оформлено нотариально и в финансовом учреждении, где находится счет или депозит. В нем клиент указывает перечень лиц, которых необходимо уведомить о наличии денежных средств, в случае смерти их владельца.

Свое разрешение на доступ к средствам на счетах, клиенты также могут оформить в виде заявления в финансовую организацию. Распространенным примером таких действий является заявление мужа, как владельца счета, на выпуск дополнительной платежной карты на имя его жены. Таким образом, он выдает жене разрешение на использование средств, а также получение информации о состоянии счета.

Для упрощения своей деятельности финансовые организации запрашивают согласие владельцев банковской тайны на распространение информации при заключении договоров услуг. В условия договора включается пункт, где оговариваются обстоятельства и объем передаваемых сведений.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Поскольку несанкционированное распространение банковской тайны может привести к нанесению вреда ее владельцу, законодательство предусматривает ответственность за незаконные действия не только для должностных лиц, которые совершили такое нарушение, но и для организаций-работодателей.

Сотрудника можно привлечь к дисциплинарной ответственности вплоть до увольнения. Ему может грозить штраф или лишение свободы. Такое наказание может сопровождаться и запретом на занятие должностей, связанных с финансовыми операциями.

Это связано с тем, что разглашение банковской тайны может стать причиной для совершения преступления в отношении клиента. Ответственность наступает по ст. 183 УК РФ. Работнику, передавшему информацию, может грозить штраф до 1,5 млн. рублей, а в случае наступления для владельца банковской тайны особо тяжких последствий и лишение свободы на длительный срок (до 7 лет).

Владелец сведений, составляющих банковскую тайну, также может оценить ущерб от несанкционированного распространения такой информации и обратиться в суд за защитой своих прав в рамках гражданского законодательства. Предъявить требование о возмещении ущерба можно не только к конкретному работнику, который разгласил информацию, но и к организации в целом.

Финансовые учреждения и организации, получающие информацию о клиентах, счетах и операциях, обязаны строго соблюдать ограничения по распространению таких сведений. Даже при передаче данных с использованием специальных систем обмена информацией, необходимо предпринимать меры по защите информации от несанкционированного доступа. Такие меры предосторожности связаны с ущербом, который может быть нанесен владельцу банковской тайны — нередки случаи использования распространенных сведений, в преступных целях. Поэтому и ответственность за нарушение банковской тайны строже, чем за разглашение других видов профессиональной информации.

Вместе с тем, допуск по специальным основаниям к банковской тайне имеет больший круг должностных лиц. Контролировать движение средств по счетам клиентов и контрагентов банков и других финансовых учреждений могут практически все госорганы и ведомства.

С этим читают

С этим читают

Аудиторская тайна — понятие, какие сведения ее составляют

Государственная тайна — что это

Адвокатская тайна: что это

Журналистская тайна — что это

Автор: Мирошниченко Валерий Андреевич

(5 голос., средний: 4,40 из 5)

Загрузка...