Кредитные каникулы

Темы: БухгалтерияНалогообложениеОрганизация бизнеса

Иногда возникают ситуации, при которых человек или организация не способны выплатить кредит. В таком случае банк предоставляет кредитные каникулы. Это особенно актуально в связи с нынешней ситуацией, когда из-за распространения коронавируса, повлекшего за собой мировой кризис, некоторые люди лишились места работы или были принудительно отправлены в отпуск с частичным сохранением зарплаты. Отсрочка выплат может быть отменена при невыполнении условий, выявленных банком в ходе проверки.

Толкование понятия кредитных каникул

Кредитные каникулы – это предоставляемый кредитодателем льготный период, во время которого должник может не вносить ежемесячные платежи по определенным причинам. В данный период ему не начисляются штрафные пени.

Это имеет некоторые сходства с пролонгацией. Такую льготу банк может предоставить добросовестным клиентам, за которыми не наблюдалось просрочек по платежам.

Кредитные организации стараются решать все вопросы в индивидуальном порядке и готовы идти навстречу заемщику, если у есть действительно уважительная причина, по которой он не может выплачивать кредит.

Также в понятие кредитных каникул входит временное снижение суммы ежемесячных платежей.

Существует ряд условий, при которых предоставление кредитных каникул невозможно:

  • В договоре не прописано возможности отсрочки. Такое может быть при взятии краткосрочного кредита.
  • Есть определенное количество платежей, которое клиент обязан внести после получения займа. Если он их еще не внес, банк не может предоставить ему кредитные каникулы.
  • Банк может отказать в отсрочке клиентам с плохой кредитной историей.

Кредитные каникулы бывают трех видов:

  • Отсрочка всей суммы платежа. Такие каникулы можно получить только при условии серьезной причины, которую можно доказать. Их могут предоставить при наличии тяжелого заболевания или потери работы.
  • Отсрочка части платежа. На льготный период оформляется новый договор, в котором прописаны новые суммы. Например, заемщик выплачивает только часть суммы или процент, а остальная часть платежа переносится на время, которое наступит после окончания каникул. Должнику будут назначены новые ежемесячные выплаты.
  • Временное изменение размера займа в связи с изменением курса валют.

Также данное понятие имеет подвиды, к которым, например, относятся ипотечные каникулы. Под ними подразумевается отсрочка платежа по ипотеке.

Отличия кредитных каникул от реструктуризации

Реструктуризация представляет собой изменение условий кредитного договора. В данное понятие входят:

  • Замена валюты.
  • Снижение процентной ставки.
  • Увеличение возможного срока выплаты кредита.
  • Отсрочка выплаты.

Получается, что кредитные каникулы – это один из видов реструктуризации. Представители банков рекомендуют сначала обратиться за реструктуризацией, а уже после, если в ней было отказано, писать заявление на кредитные каникулы в произвольной форме или по предоставленному образцу.

Законодательная основа кредитных каникул

В этом году в России был принят закон, предусматривающий возможность отсрочки платежа по кредиту. Он действует для физических лиц, субъектов МСП и индивидуальных предпринимателей.

Согласно закону о кредитных каникулах, заемщик вправе сам определить длительность льготного периода, но он не может превышать полугода.

Кредитор имеет право попросить у заемщика документы, подтверждающие факт снижения дохода. Их необходимо предоставить в течение 90 дней после написания заявления на предоставление каникул.

По закону во время льготного периода клиенту не начисляются штрафы и пени. Также в это время кредитор не вправе требовать от заемщика досрочной выплаты долга.

По окончании кредитных каникул заемщику начнут начисляться проценты. Они должны быть зафиксированы как обязательство. Оплатить их нужно в течение 720 дней.

Если залогодатель – это третье лицо, то для того, чтобы внести изменения в условия действующего договора, его согласие не потребуется. Поручитель и гарант тоже не должны предоставлять свое согласие.

Основные положения о кредитных каникулах

Порядок получения отсрочки может быть различен в зависимости от того, кто является заемщиком.

Физлица могут позвонить по телефону или написать письмо в банк. Представители организаций и индивидуальных предприятий должны подавать заявление, в котором прописываются сроки действия льготного периода. Необходимо будет предоставить для банка доказательства того, что компания-должник относится к малому бизнесу. Банк, со своей стороны, должен убедиться в ее временной неплатежеспособности.

Физическое лицо также должно предоставить банку доказательства того, что в течение определенного периода не сможет выплачивать кредит. Банк может проверить сведения о снижении доходов, сделав запрос в ФНС, Пенсионный фонд и т.д. Если снижение доходов в ходе проверки не подтвердилось, кредитодатель может отменить кредитные каникулы и начислить должнику пени.

Кредитные каникулы могут быть прекращены, если окажется, что за время их действия должник выплатил прописанную в договоре сумму.

Сейчас многие подают заявления на получение отсрочки по кредиту из-за коронавируса. Пандемия стала обстоятельством непреодолимой силы, вследствие которого многие граждане потеряли весь доход или его часть. Снижение дохода является веской причиной для получения кредитных каникул.

Необходимо помнить, что во время действия льготного периода на счет должника начисляются проценты, которые впоследствии нужно будет оплатить.

На один кредит должнику предоставляется один льготный период. То ест после его окончания получить повторно кредитные каникулы невозможно.

Если до начала действия льготного периода должнику был начислен штраф или неустойка, их нужно будет оплатить.

При подаче заявления на получение кредитных каникул необходимо помнить, что данные о них будут внесены в кредитную историю должника. Это может оказать негативное влияние на результаты попыток взять кредит в дальнейшем.

В 2019 году в России был принят закон об ипотечных каникулах. Данный вид отсрочки отличается от кредитных каникул. Для их получения должно быть соблюдено несколько условий:

  • Ипотека должна быть оформлена на единственное принадлежащее заемщику жилье.
  • Сумма кредита должна быть не более 1,5 миллиона рублей.
  • На оплату ипотеки по данной недвижимости клиент ранее не получал ипотечные каникулы.
  • После оформления кредита заемщик оказался в трудной жизненной ситуации, поэтому временно не может погашать долг.

Во время действия льготного периода заемщик также может временно не вносить платежи или вносить их в меньшем размере.

Отсрочку платежей по ипотеке могут предоставить гражданам с I или II группой инвалидности, тем, кто лишился работы, а также людям, на попечении которых появились новые иждивенцы. У последней группы лиц должно быть доказанное снижение дохода на 20 и более процентов. Им могут предоставить каникулы при условии, что ипотечный платеж составляет более 40 процентов от месячного дохода.

Для получения ипотечных каникул заемщик должен предоставить банку:

  • Выписку из Росреестра. Этот документ должен подтвердить, что в ипотеку взято единственное принадлежащее человеку жилье.
  • Документы, подтверждающие нахождение в трудной жизненной ситуации. Их набор зависит от обстоятельств, в которых оказался заемщик. Это может быть справка о доходах, больничный, справка об инвалидности и т.д.
  • Согласие владельца недвижимости нужно лишь тогда, когда под залог взята недвижимость, собственником которой заемщик не является.

Получить отсрочку можно по потребительскому кредиту, автокредиту и ипотеке.

Перечень лиц, которые могут получить кредитные каникулы

Кредитные каникулы могут получить:

  • Физические лица, доход которых был снижен на 30 и более процентов.
  • Организации малого бизнеса.
  • Индивидуальные предприятия.

На данный момент многие физические и юридические лица обращаются в банки для получения кредитных каникул в связи с кризисом, вызванным распространением коронавируса.

Условия, при которых могут быть предоставлены кредитные каникулы

Вескими причинами для предоставления кредитного отпуска являются:

  • Потеря рабочего места.
  • Нехватка средств у студентов, обучающихся на платной основе.
  • Нехватка денег у матерей, находящихся в декрете.
  • Недостаточное количество средств у заемщиков, оформивших рассрочку на тот или иной товар.

Существует ряд условий, при соблюдении которых банк может дать отсрочку:

  • Сумма кредита не должна превышать максимально допустимый его размер.
  • Момент обращения заемщика в банк не должен приходиться на время уже действующего льготного периода.
  • Необходимо доказательство снижения дохода заемщика на 30 и более процентов.
  • У клиента не должно быть просроченных платежей ни в данном банке, ни в других.
  • Кредит не должен быть реструктурирован.
  • У клиента должно оставаться минимум 3 платежа до полного погашения долга.

Данные условия подходят для кредитования физических лиц и малого бизнеса.

Время действия льготного периода

Максимальный срок кредитных каникул составляет 6 месяцев. Заемщик сам обозначает период, на который хочет получить отсрочку по платежам. Это же касается и ипотечных каникул, на которые люди вынуждены уходить в связи с коронавирусом. В период действия каникул должник не может взять новый кредит у данного кредитора.

Кредитные каникулы в связи с коронавирусом

Сейчас из-за распространения коронавируса многие компании вынужденно прекратили свою работу, поэтому сотрудники этих организаций вынуждены брать отсрочку по выплате кредита вследствие снижения или полной потери дохода.

В России во время карантина оплата кредитов вызывает затруднения. Мировой кризис стал вынужденным обстоятельством для принятия нового закона о кредитных каникулах. Он вступил в силу 3 апреля 2020 года. В законе прописаны условия, при которых возможно получить отсрочку:

  • Доход должника был снижен на 30 процентов за месяц до обращения в банк.
  • Кредитный договор был составлен и подписан ранее 3 апреля 2020 года.
  • На момент обращения заемщика в банк у него нет каникул по другим кредитам.

Правила нового закона предусматривают ограничения, при которых кредитные каникулы не могут быть предоставлены, если изначальная сумма долга превышает определенный размер. Для потребительских кредитов физических лиц он составляет 250 тысяч рублей, для юридических лиц – 300 тысяч рублей. Максимальная сумма кредита на автомобиль не должна превышать 600 тысяч рублей.

Также в России был изменен размер максимальный ипотечных кредитов, по которым можно отсрочить оплату. В Москве он составляет 4,5 млн рублей, в Подмосковье, Дальневосточном федеральном округе и Санкт-Петербурге – 3 млн рублей, в других регионах – 2 млн рублей.

Для банков возможность предоставления кредитных каникул – это индикатор их клиентоориентированности. Для клиента отсрочка является вынужденной мерой в связи с потерей дохода. Однако заемщикам стоит помнить, что запись о кредитных каникулах может негативно отразиться на кредитной истории.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (18 голос., средний: 4,80 из 5)
Загрузка...
Обсуждение ( 0)
Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>