Что такое аннуитетные платежи по кредиту и формула расчета


Как происходит расчет аннуитетного платежа по кредиту

Аннуитет – наиболее распространенная форма платежей по обязательствам. Аннуитетный платеж практически повсеместно используется коммерческими банками при расчете возвратных платежей по кредитам.

Что такое аннуитетные платежи

что такое аннуитетные платежиАннуитет (лат. annuus — годовой, ежегодный) – понятие, описывающее схему погашения кредитных задолженностей. Сущность термина сводится к равномерным платежам в течение всего периода как по основной сумме долга, так и по процентам, начисляемым на основную задолженность.

Основным отличием аннуитета от дифференцированного платежа является периодичность, в то время как дифференцированный платеж характеризуется выплатой основной суммы долга в конце периода.

В широком смысле под аннуитетом понимается график погашения долга, систему равномерных платежей и даже величину, которую периодически выплачивает застрахованное физическое лицо.

В российских страховых компаниях и коммерческих банках наиболее распространен именно этот тип платежей. Данный термин также применяется для равномерных взносов на сберегательный счет (депозит) с целью накопления определенной суммы.

Существуют два типа аннуитетного платежа – постнумерандо (первая выплата происходит в конце начального периода) и пренумерандо (первая выплата происходит в начале нулевого периода). Постнумерандо является более распространенным и удобном способом, поэтому используется коммерческими банками при кредитовании.

Несмотря на то, что аннуитет считается неизменным платежом, его структура меняется от периода к периоду. Аннуитет, оплаченный в первые месяцы преимущественно состоит из процентов по кредиту и в меньшей степени из суммы основного долга. в конце периода кредитования ситуация меняется – аннуитет практически полностью состоит из платежей по основному долгу.

Расчет аннуитетного платежа

Аннуитетный платеж рассчитывается, исходя из следующих показателей: периода кредитования, процентной ставки по обязательству и коэффициента аннуитета, который, в свою очередь, находится через использование числа месяцев, за который совершается платеж, и месячной процентной ставки.

Обычно аннуитет рассчитывается на месяц, так как платежи происходят равномерными суммами.

Формула расчета аннуитетного платежа

Аннуитетный платеж находится по следующей формуле:

АП= КА*SМ,

где АП – сумма аннуитета, КА – коэффициент аннуитета, SМ – величина ежемесячного возврата средств.

Существует несколько формул для расчета коэффициента аннуитетного платежа. Наиболее распространена данная формула:

КА = ( j*(1+j)m) / ( (1+j)m– 1 ),

где КА – коэффициент аннуитетного платежа, j – ставка кредитования (месячная), m – число периодов, в которые осуществляется платеж.

j = i / 12, где i – годовая ставка по кредиту.

Для более точного результата целесообразно использовать эту формулу:

КА = ( j*(1+j)k) / ( (1+j)k– 1 ),

где КА – коэффициент аннуитетного платежа, j – ставка кредитования (месячная), k – количество платежных периодов (k=m*n), n – число периодов (месяцев или кварталов), m – число лет, в которые осуществляется платеж.

Аннуитетный платеж в большинстве коммерческих банков рассчитывается по следующей формуле:

Ап = Sk * (j / (1 – (1+j)-m)),

где Sk – общая сумма по кредиту.

Ранее мы рассматривали какая формула расчета маржи применяется на практике.

Порядок расчета процентов по ставке рефинансирования приведен в этой статье.

О коэффициенте рентабельности активов.

Пример расчета

что такое аннуитетные платежи по ипотекеПредставим, что предполагается взятие кредита в размере 100 000 рублей. Ставка по кредиту составляет 24%. Планируется вернуть денежные средства с процентами за 1 год, то срок платежа составит 12 месяцев.

КА = ( 0,02*(1+0,02)12 ) / ( (1+0,02)12 – 1 ) = ( 0,02 * 1,27 ) / ( 1,27 — 1) = 0,09407

АП = 0,09407 * 100000 = 9407 рублей.

Ап год = 9407 * 12 = 112884 рубля. Таким образом, плата за использование кредитных средств составила 12884 рубля, эффективная ставка по кредиту 12,88%.

Ап = 100000 * (0,02 / (1 – (1+0,02)-12 )) = 100000 * (0,02 / (1 – 1/1,27) = 100000 * 0,09412 = 9412 рублей.

Ап год = 9412 * 12 = 112944 рубля. Таким образом, плата за использование кредитных средств составила 12944 рубля, эффективная ставка по кредиту 12,94%.

Очевидно, что каждая формула даст немного другой результат. Чем больше будет сумма кредита, тем существеннее расхождение в величинах аннуитетного платежа.

В данном видео рассказано в каком случае лучше выбирать аннуитетные платежи по кредиту, а в каком — дифференцированные:

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (40 голос., средний: 4,30 из 5)
Загрузка...
Поделиться:
Обсуждение (7)
  1. Инна:

    Аннуитентные платежи по кредиту — это пришлось пройти на собственном опыте. Насколько я правильно поняла такую систему, сначала ты закрываешь преимущественно проценты банку, то есть он страхуется от возможных просрочек. 

  2. Денис:

    Комментарий походу писали люди которые вобще не разбираются в этой теме. Говорю как специалист, работавший в банке. Простым языком. В начале срока кредиты вы выплачиваете большую часть процентов, а на погашение основного долга уходит лишь малая часть. Это сделано для того, чтобы люди сперва платили банку, а лишь после этого погашали свой долг. Поэтому если планируете досрочное погашение, в первой половине кредита, это актуально, чем дальше, тем меньше вам выгода. Рассчитывать ничего не нужно, можно попросить подробный график платежей у банка, там будет указано какую часть долга и процентов вы погашаете ежемесячно.

  3. Екатерина:

    Действительно, разница между аннуитетными и дифференцированными платежами очевидна только посвященным людям, конечно дифференцированные платежи выгоднее при досрочном погашении, но к сожалению сейчас почти все банки работают с аннуитетом, так как это выгоднее банку, да и клиенту проще объяснить, что до конца погашения кредита необходимо будет платить одну и ту же сумму.

  4. Анна:

    Дифференцированные платежи сейчас только по ипотеке предлагают, мелкие суммы — только аннуитетными платежами. Банку выгоднее (особенно если идет досрочное погашение), а потребителю проще. Люди и в аннуитетных платежах (которые каждый месяц одинаковые!) ухитряются запутаться, а если каждый месяц разный платеж — это вообще хаос.
    А рассчитать намного проще в Excel — там есть функции ПЛТ, ПРПЛТ и ОСПЛТ (т.е. не только общий платеж, но и отдельно основную сумму и проценты).

  5. Елена:

    Бесспорно, правильное понимание заемщиком формулы расчета аннуитетного платежа очень важно. Возможно, расчет сложен для восприятия, но все же разбираться в том, каким образом предстоит осуществлять выплаты просто необходимо, так как нет ничего хуже человека, который не понимает ни того, что именно он делает и должен делать, ни того, каким образом ему это предстоит делать.

  6. Петр:

    Да, не доводилось раньше сталкиваться с аннуитетными платежами в частном кредитовании. Может быть это обусловлено тем, что в последний раз за кредитом обращался лет 5 назад, и тогда мне был предложен именно дифференциальный способ погашения. Зато с аннуитетом знаком по государственным займам — в конце 90-х и начале 00-х наша организация имела и такие «активы», многолетние обязательства по которым ежегодно должны были выплачиваться проценты и гаситься часть основной суммы долга.
    Интересно было ознакомится с формулами расчета, хотя сомневаюсь, что это действительно полезная информация — для расчета стоимости платежей по аннуитету (и не только) в организациях (у нас, например) используются специализированные табличные процессоры, такие, как Google Docs. Думаю, что даже обычный Excell справится.
    Соглашусь с предыдущим комментарием, что до последнего времени банкам было выгоднее предоставление кредитов с таким платежом. Но именно до последнего времени. В нынешних условиях, думаю, досрочные погашения сойдут на нет и банки вернутся к хорошо себя зарекомендовавшим в условиях «турбулентности» экономики и падения платежеспособности населения дифференциальным кредитам.

  7. Дмитрий:

    Я уже больше 10 лет пользуюсь кредитами и могу сказать, что для меня дифференцированные платежи более удобны. Раньше такая выплата кредита почти всегда встречалась, а теперь не предлагают даже, только аннуитетные платежи. Мне кажется, дело всё в том, что кредиты, в большинстве случаев, погашаются быстрее, чем установлено графиком платежей, и банки теряли существенный процент за пользование кредитом. При аннуитентных платежах сначала выплачивается процент и небольшая сумма кредита, а постепенно сумма кредита нарастает, так что если человек захочет быстрее рассчитаться (что и бывает в моём случае) банки остаются в большем выигрыше.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>